记者 钱箐旎 

近年来，网络平台的消费金融产品已嵌入客户日常消费场景，形成无感化获客，但也引发了金融信用错配等问题。过度营销带来金融风险隐患，还导致过度消费、信用违约等社会问题。对此，银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

“一键就能贷款”“手机号就值20万”“贷款秒变高富帅”……近来，一些网络平台上频现“土味”营销广告，网贷等行业更是成了重灾区。这些营销广告利用“土味”“奇葩”广告词吸引流量，套取客户信息，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，带来了严重的金融风险隐患。

对此，银保监会消费者权益保护局于近日发布了风险提示，提醒广大消费者要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

过度借贷存在风险隐患

一边是能快速获取消费金融产品的便利，一边则是悄然积聚的金融风险。近年来，网络平台的消费金融已嵌入客户日常消费场景，形成无感化获客，但同时也带来了一些问题。

在不少业内人士看来，监管部门加大互联网消费金融监管力度，推动互联网金融机构审慎经营具有重要意义。例如，花呗、微众银行下调授信额度，有利于降低风险敞口，维护消费信贷市场的有序发展。

“从正面来看，互联网消费金融的客群下沉，有助于提升我国普惠金融发展程度，培育最广大居民群体金融素养和信用意识，激发消费潜力。例如，在县乡区域，农民依靠纯信用消费信贷，可以在耕种季节获得流动性支持，调节消费与生产需求。”中国银行研究院资深研究员王家强说。

然而，一些互联网金融机构在金融领域业务经验有限，过度营销极易引发金融信用错配问题，带来较大风险隐患。对此，王家强表示，从供给方看，我国信用体系仍未充分发展完善，针对个人客户的征信信息仍不够全面，互联网金融机构自身积累的数据亦存在数据造假、模型错误、数据无法反映未来变化趋势等问题，风控水平难以支持其消费信贷的大规模扩张。从需求方看，消费信贷客群包含学生、农户、就业初期的青年等相对弱势群体，这些群体缺乏对金融风险的认知，消费观尚未成熟。一味鼓励增加信贷，超过其自身偿还能力和可承受的消费水平，将导致过度消费、信用违约等社会问题。

“一些互联网消费金融产品往往缺乏足够的贷款利率及风险提示，如多采用日利率等计算方式，不利于客户了解真实利率及违约责任后果，消费者权益未得到切实保护。”王家强说。

中国邮政储蓄银行分析师娄飞鹏表示，近年来一些网络平台通过过度营销诱导用户过度消费，对不具备还款能力的群体进行过度授信。在借款人无法还款时，采用暴力催收等方式，引发了不少社会矛盾。任其发展还存在带来系统性风险的可能，需要加快进行整治。

多渠道加强规范整治

“首先，应按照持牌经营要求，对互联网机构从事金融业务的实行牌照准入。其次，要按照对同类业务采用同一监管标准的原则，对互联网金融进行监管，消除监管套利。”在娄飞鹏看来，要加快对网络平台的各类宣传营销进行规范，加大对互联网金融广告审查及执法力度，切实保障消费者知情权。

进一步规范金融营销宣传行为，是业内专家们的普遍共识。

“有些非银行机构或网络平台利用自己的优势地位，让用户觉得利息很便宜，借贷成本很低，诱导甚至误导用户多借钱，但当用户还款时会发现，实际上成本比银行贷款高很多。”招联金融首席研究员董希淼说。

专家表示，要想进一步治理网络平台诱导过度消费，一方面要规范金融营销宣传行为，在监管部门许可的金融业务范围内开展营销宣传；另一方面要出台规制互联网金融类广告内容的细则，明确互联网金融广告的制作、发布标准。例如，消费信贷广告应清晰准确展示贷款年利率，不应以“日利率”“日还款”等方式宣传。

此外，加强行业自律也是必不可少的环节。王家强表示，互联网金融企业应服从互联网金融协会的会员自律公约、会员管理办法等基本制度，密切与行业协会联络，及时上报重大经营变更或风险事件。“要审慎评估新业务、新科技带来的风险，对依托互联网平台的消费金融授信模型进行充分测试，避免客群及信贷额度的大幅扩张，明确消费信贷的贷款利率、风险、还款期限及要求，避免虚假宣传。”

消费者要保护好信用名片

除了对平台的规范整治，金融消费者自身也应培养理性消费的习惯。“无论是企业还是个人，信用都是经济身份证，是一张没有期限的名片。对老百姓而言，最重要的还是要维护好个人信用记录。一个良好的信用记录，可以提高个人获得金融服务的可能性和便利性，价格上还能有优惠。”董希淼说。

“树立文明科学的消费观，只为必要的事负债，对于那些可有可无的消费负债，应该认真思考，量力而行。过度消费、过度负债很有可能产生巨大财务压力，进而影响个人情绪和身体健康。”马上消费金融公司相关负责人提醒，如果个人消费贷、信用卡出现逾期，可能影响个人征信。因此，金融消费者应学会判断个人是否过度负债：一是看能否一次性还清所有债务；二是看个人信用卡和网贷大额消费数量。

天下没有免费的午餐。专家建议，消费者应充分了解网络平台贷款、类信用卡透支及分期等借贷产品，知悉借贷息费价格、期限、还款方式等重要信息，警惕一些机构或平台所谓“免息”“零利息”的片面宣传。同时，合理发挥借贷产品作用，树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷”。

同时，银保监会也提醒，金融消费者一定要选择正规机构、正规渠道借贷。注意查验相关机构是否具备经营资质，防范非法金融活动侵害。对不明的电话、链接、邮件推销行为保持警惕，不随意点击不明链接，不在可疑网站提供个人重要信息，增强个人信息保护意识，降低被诈骗风险和个人信息泄露风险。