周茂华 

根据有关媒体对银保监会公开信息的统计，年初至今国内有超千家银行网点裁撤，引发人们关注。确切地说，银行网点关停属于行业布局调整。因为，根据银保监会公布的信息，在一些银行网点被关停的同时，剔除重组、合并的银行网点，有超过1400家银行网点获批开业。也就是说，“一撤一开”之间，全国银行网点总量并未明显减少，银行服务供给有保障。

深层次看，这种变化在一定程度上反映出银行在积极调整物理网点布局，提升经营效率，以更好适应经营环境变化。

首先，行业竞争加剧。随着国内持续深化利率改革，行业竞争日趋激烈，银行转向精细化管理，对经营成本敏感性提升。假如部分银行分支网点的盈利持续无法覆盖成本，并且在获客方面也没有明显优势，就可能被裁撤或与其他分支网点进行合并。这种基于“收益—成本”的经营策略调整，属于正常的市场化行为。

其次，金融服务线上化加快。近年来，随着国内信息技术发展、数字基础设施不断完善与智能手机普及，投资理财、转账支付等金融业务线上化明显。特别是青年群体更愿意选择线上线下结合的消费方式，偏好个性化、场景体验式金融服务需求。新冠肺炎疫情进一步推动了“非接触式”金融服务需求增长，银行纷纷加快线上金融产品创新及业务数字化转型。这都驱动着银行重新定位物理网点布局。

再次，银行网点智能化转型。近年来，越来越多银行分支网点引入智能终端设备、5G网点、AR/VR等高科技元素，部分银行网点打造“咖啡馆”场景（金融业务区+个性化场景服务区）等，希望借此吸引客户，提升竞争力。智能化改造势必重塑传统银行网点分布格局。

数字化转型给银行提升服务效率等方面带来诸多好处，但并未改变金融服务本质，仍需要注重金融产品创新能力提升，为客户提供高品质金融服务。另外，不少老年人更习惯传统物理网点柜台办理业务模式，银行物理网点布局与数字化改造方面需要充分考虑相关客户群体使用习惯方面的问题。