近日，家住重庆江北的90后小曾看到很多人提前还贷，她也动了心。谁知她去自己贷款的某地方商业银行一问，预约要排到5月份。她身边很多想还贷的朋友也有类似遭遇。

春节假期过后，包括重庆在内的许多城市出现了“提前还贷潮”。2月以来，“提前还贷”更是屡登热搜，但不少人拿着钱，却发现还钱比借钱难。这究竟是咋回事？近日，华龙网-新重庆客户端记者进行了走访。

提前还贷有多难？

线上基本关闭，线下排队预约等2-3月

“我房子买成两百万，首付三成，贷了一百四十万，利率5.8%。这两年还了十几万，结果一看十多万都是利息，本金只还了四万！”小曾自嘲买在了“山顶”上，买房时价格高、利率高。看到人家都在提前还贷，她也查了一下还贷情况，一查吓一跳。

和小曾不同，何先生去年10月就留意到利率变化，他正好有些闲钱，于是想提前还十万，当时在网上预约，一周内就成功还掉了。今年2月初他拿到年终奖后打算再还一笔时，却发现网上银行已关闭预约还贷，只能去线下。他来到营业厅，等了两个小时，才预约到了5月初还贷。

在微博、小红书等社交平台上，也有许多网友发帖称：有的银行告知没有还款额度、有的需线下排队2-6个月不等，还有部分银行关闭了APP预约还款功能。

记者走访多家银行网点看到，办理提前还贷业务一般都需排队，少则三四人多则十余人，而且预约也要等上2个月以上。

“这很普遍。”某银行业内人士透露，目前除了极少数银行还贷能在半个月内，大多数银行均需等待1个月以上。

重庆贝壳交易服务中心统计数据也显示，当前重庆二手房屋交易量逐渐提升，卖方按揭需还款解押的交易单占整体成交约60%，现按揭贷款资料齐备后最快2个工作日可审批通过，因各银行还款周期长，还款类交易单全流程耗时超100天。

为啥扎堆还？

贷款人用脚投票，利率差距是根源

“提前还贷”这股风是从去年上半年开始的。当时，在社交平台上已有不少人在分享提前还贷经验，本网也曾做过报道。（《提前还房贷悄然兴起 这届年轻人想法变了：“省到就是赚到”》）

与此对应的是逐渐走低的房贷利率。1月5日，央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地房贷利率开始密集下调。贝壳研究院数据显示，截至1月29日，重庆各银行首套房利率为4.1%，二套房（一套未结清）利率也只有4.9%。

这一利率相比之前的5%以上，的确是不小的差距。有网友算了一笔账。如果两百万元贷款，以30年等额本息还款，5.75%房贷利率下的利息总额是2201724.57元，每月还款11671.46元，4.1%房贷利率下的利息总额是1479028.27元，每月还款9663.97元，月还款差额高达2007.49元。

在明源不动产研究院副院长陈壮看来，经历了疫情带来的不确定性，理财产品收益不及预期，股市表现不佳，做实体经济风险也大，没有好的投资渠道，人们更倾向于主动做现金储备以应对风险。加上房贷利率之间的利息差，大家用脚投票，当然愿意一有钱就拿来还房贷了。

银行为何设门槛？

个人房贷是优质资产，内部人士称总分行有要求

为什么银行要设置门槛？

明源不动产研究院副院长陈壮告诉记者，居民提前还贷是理性行为，但对银行来说，房贷对银行来说是最优质的贷款之一，低风险而且有不动产做抵押。银行也要追求效益，因此不希望大量客户提前还。”

另一位银行业内部人士则向记者透露，目前都是按照总分行政策来执行的。“总分行控制了还款额度，我们网点也只能执行。”

业内人士

堵不如疏，期待央行出台政策

有财经评论员称，如果短期内兑现大量提前还贷业务，可能会影响银行资产质量的稳定性，从而增加运行风险，波及整个银行业甚至金融业安全，金融风险因具有传染性最终可能会转嫁到个人、企业等微观主体身上。

对此，陈壮也表示，随着社会上对“还贷难”的讨论越来越多，声浪越来越大，不排除未来央行会出台一些置换方案。“堵是堵不住的，现在只能期待中央定调，能有一些调整。”

还贷建议

“提前还贷”还需结合个人实际，切忌跟风

对提前还贷的人有什么建议？

陈壮表示，还贷者在技术上不要一次性全部还清贷款，可留一点用作个税抵扣，享受政策优惠。如果确实现金充裕的话，也可留一些现金在手。“我们普遍认为，今年整个经济会回暖，包括楼市，当前本质上是在筑底。如果投资机会来了，手头一点现金没有也会尴尬。建议可在自己能承受的范围内，适当保留一些负债。”陈壮还表示，当前的房价下行是因为房价分化所致，过去偏远地区、三四线、郊区的房子未来或还有下行空间，但核心城市、核心区域、有优质配套的房产价值终将回归。消费者不能像过去一样闭着眼睛买房子，也不能图便宜，否则很有可能“站岗”。

此外，还有些借贷人试图通过“消费贷”或“经营贷”置换房贷，但“消费贷”等期限较短，且根据法律政策等规定，不得投向房地产等领域，一旦违反贷款合同约定用途，银行等有权提前收回贷款，此时，借贷人将可能面临额外法律风险，得不偿失。

华龙网-新重庆客户端 首席记者 佘振芳/文

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