近年来，农村金融服务水平持续提升，为农业发展、农民增收和农村繁荣提供了越来越好的金融支持。尽管如此，由于农业抗风险能力弱、农村地区信用基础薄弱、农业经营主体抵押担保能力弱等因素导致金融机构放贷风险大，不少农业经营主体仍然面临着融资难题。这也是不少地方发展农业生产、提高农民收入，全面推进乡村振兴所面临的一道“坎”。

如何解决这道难题？近日，第五届中新金融峰会数智金融论坛暨2023第二届“AIoT+金融”论坛在渝中区举行，论坛上，有嘉宾在发表主题演讲时就此提出了解决之道——运用AIoT(人工智能物联网)+金融，打通农村金融服务“最后一百米”。

“近年来，随着人工智能、大数据、云计算、区块链、5G和物联网等新技术不断发展成熟，AIoT 的全面感知、可靠传递、智能处理等技术特征在缓解金融业务的信息不对称方面发挥了重要作用，降低了市场参与方的交易成本。” 小雨点集团CTO(首席技术官)许慎围绕“AIoT助力小微普惠，打造‘火眼金睛’”主题发表演讲时认为，如果将AIoT技术应用于农村金融场景，运用科技手段开展获客、风控、运营及贷后管理，就有望打造普惠金融的‘火眼金睛’，解决农村金融服务的风控难题，破解农业经营主体的融资痛点。

如何做到这一点？许慎分享了一位“现代黑娃”张师傅的故事，用案例给出了答案。

张师傅是一位专业农机手，干这行已经30多年，每年的大部分时间都在和田地与农机打交道。由于农机农具使用损耗大，张师傅基本上每隔四五年就需要换新。日前，他打算重新购买农机时，却遇到了资金不足的难题。去找银行贷款吧，又没有抵押物。

怎么办？正当他一筹莫展时，某农机经销商向他推荐了小雨点集团推出的、不需抵押物的“农机贷”信贷产品。

抱着试一试的心态，张师傅通过手机APP在线上提交了贷款申请，很快就拿到了贷款。

“没想到，不用抵押物也能贷到款，并且还这么方便快捷。” 张师傅感慨，这笔贷款真是一场及时雨。要不然，他今年就要错过农时了。

许慎介绍，由于传统金融自身的属性与本质原因，农业经营主体融资难、审批流程长等问题一直很难解决。而小雨点“农机贷”通过AIoT技术的应用，以数字化手段实现了贷款前的确权校验，贷中、贷后的机具定位、电子围栏、操作行为轨迹分析等功能，从而打造了“火眼金睛”，解决了风控难题，提高了农机手贷款的可得性和便利性。

除了应用于农村金融场景，AIoT也在供应链金融等金融服务中发挥着作用。

“比如，在供应链金融中，对经营场所和库存进行运营分析和价值评估, 往往要耗费大量的人力物力。为解决这道难题，小雨点利用AI、机器视觉和大数据技术研发了‘火眼’系统，几秒钟内就能对经营场所进行特征提取和风险评测，还能准确盘点库存信息。” 许慎说，由此，既降低了信贷风险，也提升了审批效率。

值得一提的是，“火眼”系统还通过后端大量复杂算法，降低了前端数据采集的要求，使得老百姓用手机拍摄的照片也能作为风控依据，从而免除了前期昂贵的硬件费用。

当天的论坛上，多名来自金融、物联网领域的企业代表和专家学者，还聚焦“推动数智转型新模式，构建金融服务生态圈”这一论坛主题，为金融业如何利用AIoT实现数字化转型建言献策。一些嘉宾认为，AIoT能够进一步释放金融行业的数字化潜力。通过在抵押物监管、保险定价、汽车金融、融资租赁等领域落地应用AIoT，可形成AIoT助力金融业数字化转型的示范效应。

（黄光红）