近年来，伴随互联网信息技术和金融科技的发展，互联网保险行业蓬勃发展。然而，在发展过程中，互联网保险产品玩“文字游戏”升级保费、设置免赔额高门槛、投保容易赔付难等套路屡遭诟病。不少消费者“吐槽”：看似以极低的保费为自己配足了保险保障，但等到理赔时才发现“保了个寂寞”。

“600万元医疗保险，低至每月0.6元起”“责任内大病小病都能保、0岁-70岁可投保”……看着广告中的保险产品，购买简单方便、价格便宜，保障水平还很高，有消费者支付1.2元并开通续费，投保一款“关爱百万医疗险”。然而等到续费时，他惊讶地发现微信账户被自动扣款53元。据媒体记者调查，像这样玩“文字游戏”的产品还有很多。“首月1元”“每月最低0.1元”，实际上是将全年保费平摊到后11个月，消费者并未得到优惠。

更值得警惕的是，传统保险产品属于高销售门槛和高理赔门槛的“高进高出”模式，而互联网保险的前端则变成了低门槛的产品营销，后端却仍是高门槛理赔的模式。比如，每月保费53元的产品，宣传“花多少赔多少”“超过1万元都赔”，实际上却对重疾医疗险和一般医疗险设置了6万元的起赔门槛，即使达到理赔门槛后，赔付比例最高的仅为30%，最低的只有10%。这种“低进高出”的做法，显然对消费者不公平，也不合理。

不难看出，互联网保险产品玩“文字游戏”，涉嫌虚假宣传。2020年12月，银保监会修订《互联网保险业务监管规定》，对互联网保险营销宣传的定义、保险机构管理制度、从业人员宣传范围、营销宣传内容与标识等都作了明确规定。在此之前，银保监会还专门发文要求保险机构充分保障消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。玩“文字游戏”升级保费、设置免赔额高门槛等套路，容易误导消费者，属于虚假宣传、欺骗投保人。

近年来，互联网保险凭借投保便捷、选择多样等优势，越来越获得消费者认可，市场规模也迅速增长。数据显示，2013年到2022年，开展互联网保险业务的企业已从60家增长到129家，互联网保险的保费规模已从290亿元增加到4782.5亿元，年均复合增长率达到32.3%。然而，在互联网保险爆发式生长的同时，相关投诉也快速增加，其中不乏有玩“文字游戏”的行为。通过误导式宣传来增加产品销量，其实也在透支自己的信誉。

互联网保险产品，不容玩“文字游戏”。对保险机构来说，营销噱头不可取，诚信是是企业第一生命，做好自己的产品，规范自己的营销，用实力赢得消费者的信任才是王道。尤其要加强产品和服务创新，完善内部管理与竞争规则，切实摆脱价格战和渠道恶性争夺，实现保险业务从“扩量”向“提质”转变。消费者也应擦亮眼睛，选择购买符合自身实际需求的保险产品，在平台购买过程中仔细阅读相应条款，主动防范各种套路保行为。

更重要的是，监管部门要驰而不息整治互联网保险“低进高出”乱象。日前，银保监会下发《关于开展保险机构销售人员互联网营销宣传合规性自查整改工作的通知》，要求各保险机构就互联网营销宣传开展自查整改工作。对那些片面宣传或夸大宣传、设置各种“套路”诱导消费者的违规行为，要坚持零容忍，露头就打，严惩不贷，避免其继续蒙骗消费者。只有保险机构、消费者和监管部门共同努力，才能促进互联网保险健康规范长远。

（付彪）