主题教育中，重庆市发展改革委大兴务实之风，瞄准农村地区融资难、融资贵等问题，初步建立用涉农信用信息测算主体收入和资产信息的“信用模型”，与银行联合开发创新金融产品，助力农户融资

去年，云阳县南溪镇的种植户许三想扩大生产规模，向银行申请贷款，但因信用评分不足而被拒绝了。

今年6月初，许三凭着刚刚建立的农户信用档案，拿到一笔7万元的信用贷款。“经费有了着落，心里的大石头也落了地。”他说。

为农户建立信用档案，是重庆市发展改革委在主题教育中，为缓解农户融资难融资贵问题而牵头实施的。

在结合理论学习的基础上，重庆市发展改革委大兴务实之风，瞄准农村地区融资难、融资贵、融资慢等问题，多次前往区县、银行、农户开展调研，发现其根本原因在于银行缺乏判断农户信用状况的数据，没有掌握涉农主体的四类收入和主体资产信息。

为此，重庆市发展改革委联合金融机构在云阳等11个区县开展“三农”信用试点，初步建成涉农信用信息专题数据库，为10.34万家农业企业、3.7万家农村专业合作社、120.07万个农户等农业经营主体建立信用档案，走出“三农”信用体系建设的重要一步。

深入调研

农户融资难，究竟难在哪

主题教育以来，重庆市发展改革委为了真正摸清农户融资难问题的症结，首先把调研的重心放在了农户身上，多次走进农户家中、田间地头，找到了几个“痛点”：

在农村，无论是农民的宅基地、土地还是种植作物、养殖物基本都无法抵押，导致涉农主体难以达到银行的贷款门槛；

由于种养周期规律，农民经常出现“用钱急”的特点，但银行贷款申请材料多，办理流程长，平均要经历13个环节、耗时15天。

由于农业产品大多投资大、周期长、利润低，导致很多农户对银行利率极为敏感，无法负担过高的利息。

带着摸排查找到的真实问题，重庆市发展改革委把调研目光聚焦在了金融机构。

“在调研中，我们发现其实银行也想为农民融资贷款，可是极度缺乏涉农主体的有效数据，无法进行信用授权。”重庆市发展改革委相关负责人举例说，有的农户甚至就是个“白户”，没有任何关于税收、社保、营收流水、固定资产等信息，即便在城市已经普及的“秒批秒贷”等金融产品，也几乎无法在农村适用。

同时，金融机构还反映，当前对于涉农主体的信息获取上存在梗阻。重庆农商行相关负责人表示，创新线上金融产品所需数据涉及多个数据源单位，需分头对接，难度大、效率低。

此外，涉农主体的信用信息还存在匹配度不足、二次开发难度大的问题。

如此看来，金融机构缺少涉农主体信用信息的主要原因，是有关部门的政务数据没有实现共享共用、有效开发。

为此，重庆市发展改革委又多次前往云阳、江津、涪陵、丰都、奉节等区县调研，从人、事、物、产、房5个维度，详细梳理“三农”数据的来源路径、逻辑佐证、更新频率、质量保障，以“最小颗粒度”的办事点、数据项为切口，摸排村（社区）系统采集平台17个，最后确定来源可靠且具金融价值的涉农数据字段496个，形成了“三农”信用数据目录。

通过对496个“三农”数据字段的组合应用和交叉验真，重庆市发展改革委初步建立用涉农信用信息测算主体收入和资产信息的“信用模型”，基本满足了银行开发产品的信息需求，“信易贷·渝惠融”平台数据轮廓初显。

破解难题

联合开发创新金融产品助力农户融资

重庆市发展改革委摸清情况、找准问题后，有了解决问题的新思路新办法。

在主题教育中，重庆市发展改革委向以农行重庆市分行、建行重庆市分行、重庆农商行为代表的金融机构提出了“开发线上涉农金融产品、用涉农信用信息减少抵押担保需求”的数字化解决方案。

以云阳为试点，重庆市发展改革委着力推动打造具备重庆辨识度的区域性创新金融产品。

一是积极对接市农业农村委、市医保局、市人力社保局等市级行业部门数据，实现“三农”信用体系相关数据实时下沉；二是定期导转财政、税务、农业农村、人力社保、公安等部门的涉农信用数据，盘活县域政务数据资源；三是分析“三农”信用建模缺失数据和漏项数据，减少数据重复采集；四是利用云阳县自建的前端数据采集系统，规范数据采集标准。

依托重庆市发展改革委“信易贷·渝惠融”平台数据，建设银行第一次对重庆农户有了清晰的“全息画像”，推出了全国第一个省级发改系统与银行系统深度融跨首个纯线上信贷产品——“裕农快贷·信易贷”，实现“两降两减一增”的重大突破。

由此，建设银行授信额度覆盖率从不足1%上升至42.2%，云阳县农户的平均授信额度由2200多元提高到3.8万余元，平均授信额度增长16倍，融资利率从4.25%下降至3.55%。

同时，用真实可靠、更新及时的政府信息，替代农户纸质材料和信贷员线下“尽调”。农户只要登录“信易贷·渝惠融”平台，即可实现全线上申请、审批、放款，“秒批秒贷”。

云阳县凤鸣镇致富带头人黄山就尝到了甜头。前不久，他在向银行申请贷款时，凭借其名下宅基地、补贴收入、月工资收入，以及流转土地等信用信息，很快拿到了12.9万元信用贷款。

放大成效

试点扩大到11区县，金融产品不断上新

以云阳县涉农数据归集为样板，当前，重庆市发展改革委在江津、涪陵等10个区县扎实推进涉农信用信息归集整理工作。

以建行重庆市分行产品创新为突破口，引导农行重庆市分行、重庆农商行等合作银行同步开发线上涉农信用融资产品。

今年5月，依托“信易贷·渝惠融”平台数据，农行重庆市分行创新开发的“惠农e贷·信易e贷”纯线上农户融资产品也正式上线。产品利率均下降至3.55%，办理时间从10天压缩至线上秒申秒贷。6月，重庆农商行创新的涉农融资产品基本完成开发流程，将于7月正式上线。

此外，当前农行重庆市分行、建行重庆市分行正在验证其他试点区县的数据，同步优化产品模型，推动产品在更多区县落地。

下一步，重庆市发展改革委将依托“信易贷·渝惠融”平台，进一步发挥涉农信用信息对涉农主体融资的支持作用，引导更多银行参与，创新更多惠农产品，让更多区县、更多主体受益，真正做到一地创新全市推广。

（唐琴）