近期，你是否在银行遇到过办卡难、取现难、取现额度下调？以前银行求着你办卡开户，但现在要办张银行卡却不是那么容易的事。

为何现在在银行取现金、办银行卡要被询问用途？

储户：

银行取现被问用途

“您好，请问您取这么多现金有什么急用？”

2月20日，许久未支取过大额现金的小德，因家中有事急需现金，于是来网点取现。“超过5万元的大额取现要先预约，今天给您登记，请您明天再来取。”银行大堂经理说。

次日，小德利用午休时间赶往银行，想尽快办理取现，又被柜员问及上述问题。

“我这打卡都要迟到了，你们昨天让我预约，今天又要问我取钱干什么用，怎么这么多条条框框啊？”小德有些不满，但更多的是疑惑。

“很抱歉，大额取现询问用途是我们的规定，请您理解。”柜员有些无奈地解释道。

“我说了，你就会信吗？”小德有些哭笑不得。

这样的情景，每天都在银行上演。“要是问用途，就说去隔壁银行存，送我一桶油。”“亲们，被银行问取款用途怎么回答？看这一篇帖子就够了。”网络上不乏对这类现象的调侃和攻略。更有甚者，由一句询问，演变为银行工作人员与客户之间的矛盾甚至投诉。

此前，“男子故意1次取1元逼哭柜员”事件曾冲上热搜第一，引发网友热议。

柜员：

支取涉诈资金被罚款

上述事件中的银行柜员委屈到哭，为啥他们即使受委屈也要追问取款用途呢？进一步来讲，如果银行柜员没有识别出涉赌涉诈交易，支取涉赌涉诈资金，是否要担责？

“当然要担责了。办卡都要担责，何况涉及资金。比如快进快出的资金，柜员没有发现，没有研判出来，肯定要承担相应的责任。”一家国有大行安姓业务主管表示，如果客户已经到柜台了，甚至系统已经提示了，比如说是快进快出、短时间内频繁交易等，在这种情况下如果你还没有做进一步的询问调查核实，就支取现金的话，如果后续确实是涉案资金，就要担责。

安主管进一步解释说，担责主要表现为两种形式。

第一种情况是扣罚。安主管表示，“如果造成的后果比较轻，就只是罚款，体现在绩效工资中。我们行就有员工上个月被罚了一千元。”

第二种情况是“背处分”。“所谓能用钱解决的都是小事，如果后果严重，没有做到尽职免责，那么还可能会背上处分。”安主管透露，若员工受到处分，那么整整一年的评优资格都将被取消，甚至会影响晋升。

关于银行前台业务涉案被扣罚，在网络平台上也引起了银行人的共鸣。

“我开了一张二类卡，涉案了，被罚了7000元，涉诈金额9600元，客户17岁，监护人陪同，开了各种证明，资料也齐全。”某网络平台上有银行员工分享经历，自己由于开出的银行卡涉诈而被罚款。

“实习期一个月工资才2000元，被罚了7000元。”虽然这位银行员工如此解释，但仍然躲不过被扣罚。

新闻链接

关于担责，各银行认定标准不一

“如果柜员无视系统提醒而支取了涉案资金，首当其冲要被问责。”某银行二级分行个金部负责人陈总告诉记者，银行核心系统出现提醒是带有日期的，柜员办理业务日期和系统日期可以核对，如果情况属实，柜员承担主要责任。

“但一般系统提醒了的业务，从柜面支取可能性不大了。因为系统的提醒不只在柜面，后台也有系统，以灰名单和黑名单方式标记。后台权限人员可以直接按名单管控，设置只收不付或者全渠道管控。”陈总分析道。

这家大行还对大额快进快出交易进行了严密监测。据陈总介绍，目前该行系统对大额快进快出已经刚性控制，“像当天大额进账后马上支出的，系统直接就是一个出现错误代码的大动作。柜面、自助机、网银等各个渠道都无法支出。”

陈总进一步解释，内控部将反洗钱系统贯穿到业务办理全过程中。具体来看，前台会有联动提醒，个金部有“个金智能风控系统”，会出现名单标签，可以设置只收不付或者全渠道管控。

“线上管控主要在我这儿，主要由省行网金部派发反洗钱管控工单，有两种方式，一种是直接冻结网银，还有一种是下调所有线上支付的额度，日累计和月累计支付限额都可以降成0。”

不过，也有银行并未对前台人员担责作出硬性规定。

“如果柜员经过核实了解，明确知道这笔资金是非法的，但还是办理了业务，那么这种情况下才会被处罚。”某城商行网点业务主管告诉记者，在业务办理过程中，都会核实取现的用途，但也存在客户“随口一说”的情况，无法核实真实用途。

可见，由于系统建设、科技力量、风控流程、业务逻辑的差异，各家银行对于“前台支取涉案资金要担责”的标准认定和处罚流程亦有不同。

大额取现，有的不问有的很严格

那么，银行大额取现，是否要提前预约？是否要提供用途说明？记者实地走访并致电全国各地区近20家银行，了解到不同银行对取现用途的询问话术、尺度把控、登记方式各有不同。

记者实地走访的西部地区多家银行均表示，5万元以上的大额取款要提前预约，不过对于用途说明，各家银行的要求略有不同。“取现时在柜台提供用途说明就可以。”某国有大行客户经理对记者表示。而有的银行，在预约登记时就要说明具体用途。

类似地，工行北京分行某网点、北京银行一支行、广州银行某分行工作人员均对记者表示，大额取现预约时就要说明用途。

招商银行广州荔湾支行则对大额取现用途严格审核。在询问过程中，工作人员审核较为仔细，记者表示取现用途为正常消费，但工作人员表示，“正常消费”并不能作为预约的用途，而是要提供更加具体的用途。

对于具体用途的审核，该银行表现得尤为审慎和专业。例如，对“装修消费”这一用途，工作人员提出了质疑与询问，表示装修消费是否可以转账或汇款。“因为此类用途一般取现的情况比较少。如果确实是装修用途，则要提供相应的装修合同或其他佐证资料，方可预约取款。”

与上述银行呈现鲜明对比的是，也有部分银行对大额取现的用途审核较为宽松，可谓两极分化。某大行上海浦东新区支行工作人员对记者表示，10万元以上的大额取款需要预约，客户带好个人证件即可，不用说明用途。

银行落实反赌反诈要求

不同程度批量管控银行卡

2020年10月10日，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议召开，决定在全国范围内开展“断卡”行动，严厉打击整治非法开办贩卖电话卡银行卡违法犯罪。

自“断卡”行动开展以来，“办卡难”“额度低”成为热议话题。以前只需要带着身份证就可以很快办出一张转账额度“不菲”的银行卡，现在甚至要带着相关证明，经过层层审核，才能办出一张额度有限的银行卡。

时至今日，办卡还是那么“难”吗？安主管介绍，现在办卡依旧很麻烦。“由于反赌反诈要求，现在全国各地都在不同程度地批量管控卡片。”

记者从银行了解到，就现实情况来看，反诈宣传不可能传达到所有人。而银行办理业务看似繁琐的流程，却有可能挽救一个个家庭。

有人说，“现在技术这么发达，银行把犯罪分子涉及的账户全部冻结不就行了，何必搞得那么复杂？”而实际上，诈骗团伙分工明确、组织严密，防不胜防。

除了日常开户、电子银行和手机银行开通、存取款和转账的风险把控，还有疑似账户的处置与风险解除等工作，银行不得不耗费大量的人力在反赌反诈工作上。特别是一些老网点，存量客户基数大，说不准会有人去买卖自己的账户。而这些风险账户需要银行员工一笔笔去做核查，去做管控。

如果客户认为自己的卡片和交易没问题，提供了相关材料，银行员工还要尽快给客户解除限制。“现在我们非常忙，很多人的卡用不了，都来柜台申请解除管控。外地卡的话，还要联系开户行，看能不能解控。”安主管表示。

询问客户资金用途，不是为了自己的业绩，也不是为了磨洋工，更不是为了“找茬”，而是为了客户利益。虽然客户被骗是小概率事件，但是对银行员工来说，这样的事有可能发生在任何一个前来办业务的客户身上，他们必须按要求严格执行。

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制定差异化管理措施

银行一线业务在升级

记者经过调查走访，结合各家银行一线业务开展情况和监管要求，发现银行在“外部反赌反诈、内部加强案防”方面，主要有以下措施：

一是加强客户识别和账户管控，对于开立或使用银行账户、支付账户的客户，进行有效的身份核验和风险评估，防止账户被用于电信网络诈骗活动。

二是建立异常账户和可疑交易监测机制，对于存在异常开户、拆分、隐匿过账等规避监管的情形，采取核查、延迟、限制、中止等必要的防范措施，及时报告有关部门。

三是针对特定行业、特定地区和特定人群，制定差异化的管理措施，对于易产生大量现金交易的行业，引导客户使用非现金支付工具，对于客户来自风险较高的行业或地区，或者交易金额、频率与客户身份不符的情形，加强信息审核和风险提示，对于部分国家机关、国有企事业单位领导人员等，推动其报告一定金额以上的现金收入。

四是开展宣传、教育、培训，增强客户和员工的反诈意识和能力，通过多种渠道和方式，普及金融知识和常见防诈手段，对非法买卖、出租、出借账户等行为进行警示，对预警发现的潜在受害人进行劝阻。

五是配合公安机关、监管查冻扣，与公安部门建立有效的联防联控机制，对于公安机关依法决定采取的电信网络诈骗涉案资金即时查询、紧急止付、快速冻结、及时解冻和资金返还等措施，予以配合和执行。

六是这些措施从源头、过程和结果三个环节，全面防范和打击电信网络诈骗活动，保护金融消费者的合法权益，维护了金融安全和社会稳定。据每日经济新闻