案例介绍

2021年11月16日，吴女士通过业务员为自己投保了一份终身寿险，投保时健康告知无异常，投保单标准体承保。2022年4月吴女士因“由大脑动脉血栓形成引起的脑梗死”身故，家属向公司申请理赔身故保险金28.2万元。

经保险公司理赔人员核实，吴女士在投保前患有高血压、冠心病等疾病就诊病史未告知，足以影响保险公司核保决定。保险公司经过各方核实确认做出了不予理赔并解约退费的理赔决定。

案例分析

《保险法》第十六条明确说明：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

风险提示

以下两种特殊情况，投保人也需要履行如实告知义务：

1. 病早好了，是否不需要告知？

很多消费者认为，病已治愈，就不需要履行如实告知义务了。这里要分情况来看，如果是普通感冒发烧、急性肠胃炎等未告知可能影响不大；但如果是慢性病（如：高血压）、重症疾病等，即使当时符合临床治愈，也存在较高复发的可能性，对承保影响较大，并存在无法获赔的风险。

2. 没住过院，是否不需要告知？

很多消费者觉得自己身体健康，从未住过院，健康告知全填“否”。殊不知住院并不是判断疾病是否严重的标准，也不是判断能否承保的条件。如乙型肝炎、甲状腺结节等一般不需要特殊治疗，但可能会影响保险承保，导致加费、除外、延期甚至拒保，因此也需要履行如实告知义务。

履行如实告知义务是消费者保障自身合法权益的基础，消费者在投保时应尽量真实、完整地对投保时提出的健康问卷进行回答。