余额没用完，店家跑路了；没用几次想退卡，结果不给退钱；以为省钱开了会员，后来发现得不偿失……这些预付式消费的“坑”，你是不是也遇到过？是否也想要投诉，却苦于无门，只能吃下“哑巴亏”。

近些年，随着人民生活水平提升，“预付式消费”在商业活动中越来越热，与之相对应的维权投诉也持续上升。中国消费者协会日前发布的报告显示，2023年的全国消费维权投诉案例类型中，预付式消费位居前列，其中办卡容易退费难、经营者跑路消费者挽回损失难等六方面问题最为突出。“预付式消费”困扰消费者久矣，为何难以根治？

缺乏强有力的制度约束。

目前我国法律对于预付式消费缺乏专门的法律条文，在管理上存在诸多不便。比如对操作规范没有明确规定，在办理预付卡时并未强制要求商家提供合同、发票等有效证据，维权举证困难。使用预付式消费的店家不少属于个体经商户，从餐饮、美容美发、健身到早教，不少商家抗风险能力并不强，一旦经营不善可能就会“撂挑子”。充值或预付金额从几百元到上万元不等，消费者也相对较零散，较难形成维权合力。

破解维权困境，要抓住两个关键点：服务规范、退钱方便。

根据数据显示，目前预付式消费在我国社会总消费中占比约20%，利益涉及的群体庞大，针对这一特定消费形式出台专门法律，或对开展服务的标准和基本流程做出明确的规定，非常有必要。而法律只能明确店家的义务，不能保证其履行义务的能力，充足稳定的资金才是消费者利益得到保障的基础。

对此，或许可以借鉴保险行业的一些做法，比如对开展预付式消费的店铺实行更高的准入标准，严格筛选出信誉好、资质佳、风险小的商家，对店铺资金运营状况进行实时监测。同时也可以鼓励行业建立金融稳定基金或类似机构，让店家在开业时往资金池注资，店铺倒闭后，会员可以获得一定赔偿基金；也可探索为预付消费开发保险产品，一旦商家倒闭、跑路，消费者可获得理赔。在云计算、大数据、区块链等技术手段使用越来越广泛的背景下，用赋码机制来实现“信用监管”也大有可为。

老生常谈的社会顽疾，往往是涉及领域复杂的问题，堵住预付式消费“漏洞”，要用综合性的治理思维，解决“预付式消费维权”困境，要看到问题的根源，法律、制度、金融等层面联合发力，出台针对性的措施，才能助力预付式消费模式健康发展，让消费者不再“受伤”。

作者：杨金行