华龙网讯 今年6月，中国银行业协会农村中小银行工作委员会发布《农村中小银行服务实体经济特色金融产品选编》（以下简称《选编》），以80个特色金融产品案例集中展示了地方法人金融机构在落实国家重大战略、支持地方特色产业、助力稳经济稳就业等方面的努力与成效。

《选编》收录的这80个特色金融产品具有创新性、特色性、实用性等特点，代表着农村中小银行机构支持乡村振兴、做好“五篇大文章”、服务社会民生的具体实践。经过各地银行业协会（公会）及内外专家层层评审，来自重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行”，A股简称：渝农商行，股票代码：601077.SH）的“渝快乡村贷”和“渝快振兴贷”这两款特色产品从全国众多金融产品中脱颖而出，被《选编》收录，成为金融科技支持乡村振兴以及普惠金融创新的代表案例。

其中，“渝快乡村贷”是针对乡村经营主体、农户推出的系列线上信用贷款产品，可通过重庆农商行手机银行App在线进行自动审批、自助签约、自助支用和还款，具有成本低、速度快、灵活便捷等特点。

“渝快振兴贷”则主要面向小微市场主体，采用线下建档评级结合线上自动审批的模式，能较好地满足小微客户市场对于“贷款产品定制化、业务流程高效化、服务导向精准化、融资成本合理化”的需求。

两款特色产品的入选，折射出的是这家重庆本土最大的地方金融机构在普惠金融领域的积极探索和实践。近年来，重庆农商行认真履行金融国企责任担当，以践行金融工作的政治性、人民性为宗旨，借助自身金融科技优势，持续创新金融产品和服务模式，“三农”及小微群体的金融服务覆盖面和可获得性不断提升。截至2023年末，该行普惠型涉农贷款余额、普惠型小微企业余额双双位居全市第一。

“整村授信”将普惠金融服务触角在农村扎得更深、更广

近年来，重庆农商行立足服务“三农”主责主业，聚焦农户因缺乏有效信息导致贷款资料多、流程长、效率低等问题，强化金融科技赋能，不但上线了“乡村版”手机银行、“渝农经管”数智化应用，还打造了“乡村振兴数字金融服务平台”，以“1个智能平台+1部智能手机+1套评级授信体系”的数字服务模式，在全市38个涉农区县推进“整村授信”，农户“足不出户”即可完成贷款全流程。

为了将普惠金融服务触角在农村扎得更深、更广，在打造“整村授信”过程中，重庆农商行的客户经理们积极发扬“走千家万户、走千山万水”的优良传统，深度贴近农村、下沉一线，以村社为单位，进村入户开展建档评级授信工作，不断织密乡村“小网格”。截至2024年6月末，该行在全市7752个行政村推进“整村授信”，依托上述平台为超过140万户客户预授信近290亿元。

除了推进“整村授信”，为了支持培育乡村发展“新动能”，重庆农商行还从乡村产业规划出发，突出三个“特色”建设。

一是创设“特色产品”。该行通过政银合作推出“渝快助农贷”，为农户提供“30万元以下、5年期以内、免担保免抵押、一年期LPR利率放贷”的生产发展资金，截至2023年末，累计投放超过9亿元、惠及5100余户农户。同时，围绕各区县“一主两辅”产业发展规划，实行“一产一策”“一乡一品”服务模式，推出“巫山脆李贷”“涪陵榨菜贷”等20余款标准化信贷产品。

二是打造“特色机构”。该行围绕柑橘、榨菜、畜牧等特色农业产业布局，在乡镇打造80家乡村振兴特色机构，推出特色发展4个方面、12条工作措施，赋能乡村产业发展。例如，在榨菜之乡涪陵设立“榨菜银行”、在石柱设立“黄连银行”等，为当地农业产业提供专业化、特色化、综合化、品牌化的金融服务。

三是建立“特色”渠道。多年来，该行将80%的网点、人员、机具布局在县域地区，织牢“营业网点+农村便民金融自助服务点”线下服务矩阵，升级“云签约”“自助续贷”等线上服务功能，推出乡村版手机银行、方言银行、空中银行等数字助农服务，为乡村各类客群提供全渠道、7×24小时金融服务。

截至2023年末，重庆农商行涉农贷款余额达2328亿元，较上年末增长近172亿元，普惠型涉农贷款、脱贫人口小额信贷、“渝快助农贷”余额均保持全市第一。

“全渝布码”倾力服务小微企业和个体工商户发展、壮大

通过接入社保数据在全市率先实现“稳岗贷”产品上线和贷款投放、通过“线上跑数+线下跑街”模式补全个体工商户“画像”、以专项贷加大对“专精特新”客群的支持力度……

近年来，重庆农商行坚持以客户为中心，全力构建“数智”普惠金融服务体系，推出小微专属融资产品30余个，覆盖不同需求的小微客群，提升小微客户融资可得性，通过不断强化产品创新和服务创新，倾力服务小微企业和个体工商户成长壮大。

为快速响应市场和客户需求，该行以微银行、手机银行等电子渠道为载体，依托大数据、云计算、人工智能等技术打造出一体化融资服务平台，支持全行员工线上生成本人专属营销二维码或为该行合作商户定制营销二维码，开展“全渝布码”行动。

为推动普惠金融服务触达更深、触及更快，该行引入移动调查、云签约、自助抵押、自助支用等智能化办贷服务，为客户提供“扫码申请、产品匹配、自动派单、智能办贷”的一站式融资服务，主要的个人经营性贷款产品均可实现全流程线上办贷，小微贷款线上用款替代率超过90%，有效提升了广大小微市场主体融资服务的便利度和获得感。

2023年，重庆农商行累计向近1100户“专精特新”企业发放贷款超过150亿元；通过“稳岗贷”累计为1500余户企业放款近100亿元；累计向15.72万户个体工商户投放贷款超950亿元，投放了全市80%以上的创业担保贷款；打造普惠金融服务港湾78个、居全市银行同业第一，为7.6万户市场主体授信超过520亿元。

此外，该行为小微贷款出台专属利率定价政策，给予利率优惠，不断提升小微金融服务普惠性。2023年新发放的普惠小微贷款加权平均利率为4.75%，小微客户融资成本进一步降低。同时，落实纾困帮扶政策，完善小微贷款无还本续贷机制，优化无还本续贷功能和流程，加大线上自助续贷推广运用，全年累计办理普惠小微贷款无还本续贷超过650亿元，切实缓解小微客户贷款到期转贷难题。

截至2023年末，重庆农商行普惠型小微企业贷款达到19.73万户，较年初增加2.13万户；普惠型小微企业余额达到1285.16亿元，较年初增加154.78亿元，增速13.69%，增量、存量均居全市第一。同时，从贷款结构看，截至2023年末，该行普惠型小微企业贷款余额占全部贷款余额的比例达到23.28%，较年初增加了3.62个百分点。

“我们矢志坚守支农支小市场定位，在推进自身高质量发展过程中，坚持创新驱动，加快数字赋能，构建更加完善的普惠金融服务体系。”重庆农商行相关负责人表示，接下来，该行将进一步贯彻落实中央金融工作会议精神，全力做好金融“五篇大文章”，结合自身特色和实际持续推动金融服务下沉，未来5年落实好“2个5000亿规划”（涉农贷款、小微贷款投放均不低于5000亿元），以实干实绩为乡村全面振兴、小微企业发展和社会民生注入源源金融动力。