工行重庆市分行普惠金融事业部与市农担公司现场调研

　　工行云阳支行现场调查启动现场

　　实施乡村振兴战略，是党中央着眼于实现“两个一百年”奋斗目标作出的重大决策，是新时代做好“三农”工作的总纲领和总抓手。这对金融服务“三农”提出了新要求，也为金融机构提供了难得的发展机遇。

　　面对乡村金融供给不足，尤其新型农业经营主体面临的“融资难、融资贵、融资慢”等现实问题，工商银行重庆市分行围绕服务农村供给侧结构性改革，主动适应农业农村新形势新需求，联合重庆市农业担保公司，创新推出了“农担贷”产品，将工行普惠金融政策在乡村金融市场落地生根、开花结果。

　　不用抵押2天到账

　　2018年4月28日，万州郭村镇的农民王朝伟，从工行万州分行拿到50万元的贷款。“这是重庆分行为农户发放的首笔‘农担贷’。”万州分行小微中心负责人杨聃介绍称。

　　王朝伟是当地的柑橘种植大户，今年又扩大了种植规模，急需增加农资投入。“过去银行贷款都需要抵押物，这是农民最头痛的问题。”王朝伟抱着试一试的态度，向工行万州分行小微中心提出申请，没有想到一路都是绿灯。

　　“刚好总行授予重庆分行小微客户信贷区域特色产品创新权限，我行根据重庆农业担保有限公司业务发展模式结合行内小企业融资产品情况，优化农户贷款调查审查流程制定了小微农业担保贷款融资方案。”杨聃介绍称，作为工行服务“三农”，支持农村经济发展的创新融资产品，农担贷不需要农民提供抵押物，而是由重庆农业担保有限公司提供保证担保，担保费也由财政买单。

　　“没有想到农担贷的放款如此之快。”33岁的陈开林是巫山县大昌镇柑橘大户，2009年大学毕业后，他选择了回乡创业, 发展柑橘种植产业。经过近多年的探索和打拼,目前已发展柑橘种植500亩，年产值70余万元，陈开林被评为巫山县先进创业典型，同时被推选为重庆市第五届劳动模范。今年5月，当了解到陈开林需要贷款资金用于经营周转时，工行巫山支行主动向其推荐“农担贷”，仅用时2个工作日就放款低息贷款50万元。企业的燃眉之急迎刃而解。“工行不仅效率高，而且利率定价相对低，解决了资金需求的时效性，还降低了融资成本，这么为企业着想让我们着实感动。”陈开林激动地说。

　　主动上门服务产业发展

　　随着农业农村改革的不断深化，农业适度规模经营主体蓬勃发展，这些经营主体对金融依赖性强，贷款需求大，但因为缺少有效抵押物，金融机构贷款有顾虑，商业性担保机构担保有风险，“融资难”问题首当其冲。瞄准“三农”领域金融服务短板和薄弱环节，工行重庆市分行积极探索金融惠农新模式。

　　“农担贷”就是工行重庆市分行在“三农”融资服务创新领域的首次尝试，主要用以满足涉农群体种养殖、农业产业经营中的资金需求,下设农户贷款（含农企）、创投类担保业务两个子产品，既可支持种养大户、家庭农场，也可支持涉农小微企业、农业公司、专业合作社。

　　来自巫山县的神女药业，就感受到农担贷带来的暖意。神女药业在巫山县红椿乡、笃坪乡、三溪乡建设了3处中药材种植自营基地1200多亩，主要功能为技术试验、种子繁育、中药材标准化种植示范。同时以“农户代种+订单收购”的模式带动农户种植川党参、太白贝母、黄精、独活、川牛膝等药材，帮助农民增收脱贫，目前与公司签订合作合同的微型企业（合作社、农户）有625家，加上其他辐射带动的农户已达到800多家，推广中药材种植1.5万亩。

　　在了解到神女药业遇到融资困难时，工行巫山支行主动运用“农担贷”产品，在最短的时间内对该企业发放了260万元贷款，保证了企业正常运转。“这笔贷款解决了我们的燃眉之急，不仅救活了我们，也帮助我们的业务上了一个新台阶。”企业负责人将工商银行送上的贷款形象的称之为“及时雨”。按规定，农户贷最高限额100万元，农企贷最高限额可达500万元。神女药业的此笔260万元贷款，是享受到的重庆目前农担贷的最高额度的农担贷。

　　“以前，我们把申请贷款叫作‘跑贷款’，因为不往银行来回跑几趟，是办不下来贷款的，但这次不一样，贷款自己跑过来了。”在云阳县后叶镇，首创农业开发公司负责人郑秋平表示，公司成立了两年来，投入资金200余万元，承包了鱼塘100余亩，准备打造生态循环的养殖体系。但没有稳定增收，资金出现了短缺，企业发展遇到了困难。5月上旬，工行云阳支行的3名工作人员主动上门联系，实地走访后帮他制定了农担贷贷款计划，最终，郑秋平提交了60万元的贷款申请。

　　后叶镇距离县城近60公里，是云阳县有名的贫困镇，因地理位置偏僻，少有外来投资，产业发展困难。5月中旬，后叶镇农担贷现场调查活动启动，6月末，工行云阳支行成功向后叶镇19户经营主发放农担贷款530万元，利率全部执行优惠利率，为该镇的种养大户、家庭农场、专业合作社等提供了充足的资金，推动了全镇产业的发展。

　　助力普惠金融落地生根

　　“强化金融服务方式创新，提高金融服务乡村振兴能力和水平是党中央、国务院对金融机构支持乡村振兴具体工作要求。”工行重庆市分行负责人表示，如何创新金融产品和服务，为“三农”注入金融活水，关系着乡村振兴的成效。2018年，工行重庆市分行将“农担贷”产品作为普惠金融业务重点产品进行推广，并以此为“杠杆”，有效“撬动”普惠金融政策在乡村金融市场落地生根、开花结果。

　　为更精准地为“三农”服务，工行重庆市分行确定了万州、涪陵、黔江、江津、永川、合川、长寿等区县的贫困乡镇为“农担贷”业务推广重点区域，要求有关分支行切实担当、积极作为，将“农担贷”产品宣传、推广到位。同时，相关负责人多次带队到重点扶贫区域开展现场指导，推动“农担贷”业务迅速落地，努力让这一普惠金融产品真正“惠之于农”。

　　随着普惠金融政策和乡村振兴战略的开展，工行贷款领域正由传统的工商企业扩大至“三农”，农担贷不仅获得了广大农户的一致好评，也为工行下一步批量拓展农户贷款打下基础。下一步，工行重庆市分行将持续深入乡镇，扎实推进普惠金融业务，持续加大农村市场信贷投放力度，为乡村振兴战略履行国有大行应有的责任与担当。

　　杨传勋 谭叙 图片由工行重庆市分行提供