华龙网-新重庆客户端12月13日11时讯（陈秋晏）2019年行将落幕。对于消费金融行业来说，可谓五味杂陈。

一方面，金融严监管持续，对消费金融行业合规要求越来越严，一大批机构面临洗牌；另一方面，平安、小米等巨头持续入场，市场存量竞争激烈，加之多头借贷整体上升，消费金融行业放贷规模和增速放缓。

在这一年中，来看看持牌的头部消费金融公司是如何做的，对于我们理解消费金融公司转型将有所裨益。

以马上消费金融股份有限公司（简称“马上金融”）为例，该公司充分发挥自身优势，在行业增速放缓之下，采取广积粮拓宽融资渠道战略，发行了首单规模达到20.9亿的个人消费贷款ABS。

同时，在2019年中，马上金融在金融科技领域斩获颇丰，实现了刷脸入主、智能打断服务、唇语识别、边缘计算、智慧双录平台、区块链等新技术的突破，这也使得马上金融连续三年入围“毕马威中国领先金融科技企业50强”。

据了解，由于马上的金融技术就源于既往线上线下场景的业务实践探索，实用性较强，这使得马上金融的技术不但服务于自身，还能实现技术输出，赋能类似于智慧酒店、超市以及银行等机构，从而帮助其实现降低成本、提升效率和提高收入。

业内人士认为，在现行政策导向下，历尽大浪淘沙后的市场，是否持牌经营和能否应用科技手段做好风险隔离，将成为机构能否长久活下去的主要标准之一。

加码科技投入，持牌机构的春天

在多头借贷整体上升、监管整治日趋严格之下，消费金融客群信贷需求依然旺盛，同时，消费金融的客群进一步下沉、信用风险上升，在诸多市场参与主体中，哪些机构有望实现稳健发展？

中信建投证券非银分析师赵然认为，市场中不管是公司定位为“金融科技”还是“科技金融”，不取决于公司意志，而是取决于是否持有金融牌照！

因此，在现行政策导向下，历尽大浪淘沙后的市场，是否持牌经营和能否应用科技手段做好风险隔离，将成为机构能否长久活下去的主要标准之一。

上述人士所言非虚。12月12日，央行科技司司长李伟在“2019中国金融科技上海高峰论坛”上表示，中国特色金融科技创新监管之路要坚持持牌经营的原则，只有持牌机构才能通过金融科技提供创新的金融服务产品。而科技公司可以通过提供技术支持、技术解决方案等方式和持牌金融机构合作，参与到金融科技创新。

实际上，马上金融自成立以来，陆续壮大为行业头部企业，正是践行了上述理念。

来看一组数据，马上金融于2015年6月正式营业，第二年便实现盈利，迅速跻身国内持牌消金前列，深耕线上超过180个消费场景，连接线下超过19万商户，促成了近5000万次的商品交易，帮助超500万人群建立信用记录，注册用户超过8000万。

数据显示，2019年前三季度，马上金融营业收入达67.77亿元，同比增长10.21%，取得净利润7.02亿元，同比增长了21.88%。

高速发展背后的奥秘，正是马上金融在产品组合、资金渠道、获客模式及科技能力上的独特优势。

三年内，马上持续加码研发投入，已组建1000多人的科技团队，在人工智能、机器学习等领域拥有业界领先的技术能力和落地经验，截至目前，已经申请报批达220项专利，成为消费金融公司中专利最多的公司。

实现技术输出，业务多元化

马上金融在金融科技上的重视和持续投入，陆续收获了丰硕的成果。

仅仅就2019年而言，马上金融在技术领域就实现了刷脸入住、智能打断服务、唇语识别、边缘计算、智能空号检测系统、智慧双录平台、区块链等新的技术突破。

“2019年，我们进一步调整优化了业务模式，把业务模式定义为AI+场景+交易+信用的模式，AI硬件可以结合场景，”马上金融高管对记者表示，以刷脸技术为例，马上正给多家零售商上线刷脸支付，上线过程当中就变成获客的工具，过去银行业金融机构给场景方提供服务的时候最多是合作关系，而马上推出刷脸支付解决的是零售商痛点，给零售商成本、效率、用户体验提供非常多的增值服务。

“我们下一步会继续推动AI+场景，现在有酒店刷脸用户，商场场景，下一步会推出停车场、景区等场景，有交易就会有信用，有信用就会有金融出现，”马上金融上述高管表示。

据了解，由于马上金融的业务均来自于实践，因此技术十分接地气，可以直接输出给相关金融机构实现落地应用，可以帮助马上金融做好主业同时，对外进行技术输出，实现收入的多元化。

例如，马上金融为长江银行提供了移动端整体解决方案，搭建了全新的客户线上贷款申请、电子账户管理、贷后管理通道，并输出了成熟的在线客户营销解决方案。

马上金融近年来持续在科技领域投入，接连获得外界的认可。

例如，连续三年入围“毕马威中国领先金融科技企业50强”，两项科研课题获中国银保监会2018年度银行业信息科技风险管理课题非银机构组一类成果奖。

未来，马上金融将积极承担更多的社会责任，不断提高科技研发能力，为消费金融注入活力，以更具温度的金融服务为大众带来更加美好轻松的消费生活新体验，积极打造消费金融高质量发展的新样本。