随着经济与社会的发展，信用的作用变得越来越重要。查询个人信用报告已成为金融机构信贷审批的必要环节。同时，大数据时代的个人信用报告适用范围也在不断拓展。随着社会各界对信用记录的关注度与日俱增，针对信息主体不良信息的“非法征信修复”乱象层出不穷。

非法征信修复常见手段

“非法征信修复”承诺能够“洗白征信”“直连央行征信系统”的虚假宣传屡见不鲜，常见套路有：收取高额费用后失联；教唆个人伪造各类材料和法律文书材料，用“非恶意逾期”或“不可抗力”等理由无理申诉；恶意投诉信息提供机构乃至监管部门，以图修改不良信息。部分“修复师”甚至会要求接管信息主体的电话卡、银行卡号等，信息主体不得自行与金融机构接触。

通常修改失败后，“非法征信修复”团伙不退款或失联，甚至会威胁信息主体人身安全。“征信修复”涉嫌违规违法，易造成个人信息被非法使用。广大群众应提高警惕，远离征信“洗白”“铲单”“修复”等虚假广告或骗局，谨慎委托所谓“专业人士”办理个人征信业务，避免上当受骗，得不偿失。

正确展示的信用信息无法“修复”

《征信业管理条例》规定：“征信机构应当采取合理措施，保障其提供信息的准确性。”无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都无权随意更改、删除信用报告中正确展示的信用信息。征信领域不存在“修复”这一说法。凡是声称合法的、商业性的、收费的“征信修复”都是骗人的，切莫大意相信！

正确认识不良信用信息

不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等经济活动中未按照合同履行义务的信息，行政管理部门对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。个人信息主体出现不良行为或事件后，应立即停止相关行为，按时还款，不良信息将在不良行为或事件终止5年后删除。在这5年的保存期限内，信息主体也可以对不良信息作出说明，由征信机构记载进个人信用报告。人民银行不存在征信系统黑名单。

信用记录是信息主体社会经济交往的客观记录，是信息使用者（如银行等放贷机构）判断、分析信息主体信用状况的参考因素，但绝非决定性的、一票否决式的准入条件。广大群众要理性认识信用报告上的不良记录，用实际行动维护自身信用记录。利用非常规手段不仅不能清除展示无误的不良信用记录，甚至会对个人造成不良影响。

个人信息主体合法维权渠道

《征信业管理条例》规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地人民银行各分支机构征信管理部门投诉，也可以直接向人民法院起诉。

征信异议和投诉本质上来说是一种“改正错误”的纠错机制，并非“失信后”为重塑信用而进行的“信用修复”。征信机构、信息提供者受理异议，人民银行分支机构征信管理部门受理投诉均不收取任何费用。

如何维护良好个人信用记录

（一）个人有权每年2次免费获取本人的个人信用报告。建议您及时查询本人的个人信用报告，了解自身信用状况的同时，检查是否存在错误信息等。

（二）合理负债，量入为出。根据需求合理安排还款时间，避免出现逾期影响个人征信。

（三）审慎为他人提供担保。担保意味着或有负债，会影响银行等放贷机构对您的还款能力的评价。

（四）不随意点击不明链接，保护好个人信息。

（五）向有资质的放贷机构如实填报并及时更新个人信息，确保信息准确。

个人信用报告官方查询渠道

除人民银行各分支机构、个人信用报告自助查询代理点等线下查询渠道外，银联云闪付APP以及多家商业银行的APP和网银均开通个人信用报告查询渠道。具体查询渠道可登陆中国人民银行重庆营业管理部官网（http://chongqing.pbc.gov.cn）或关注“中国人民银行重庆营管部”微信公众号查询。