华龙网讯  为持续提升消费者金融素养，增强金融安全意识，促进市场公平有序。2023年金融知识普及月，中美联泰大都会人寿保险有限公司(下称“大都会人寿”)重庆分公司认真落实国家金融监督管理局要求，积极展开金融知识普及宣传，通过以案说险，帮助消费者强化风险防意识和金融知识普及，共筑诚信消费环境。

典型案例

前期，监管机构在“亮剑行动”专项检查中发现，某人身保险公司在电话销售过程中主要存在以下违规行为：

一是夸大保险责任；

二是对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传；

三是对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；

四是违规销售万能保险产品。

针对上述问题，监管机构对该保险公司罚款70万元，同时对三名相关责任人予以警告，并处罚款合计27万元。

案例分析

人身保险电话销售业务快速发展，是消费者购买保险产品的重要渠道之一。在电话销售过程中，消费者与销售人员通过语音进行交流，电话销售人员对保险产品的情况介绍，对于保险消费者决定是否购买保险产品至关重要。

《保险法》规定，保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得欺骗投保人、被保险人或者受益人，不得对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况等。

案例中相关保险机构电话销售人员对消费者进行误导宣传，主要行为有：夸大保险责任，如宣称保险产品“没有任何免赔，没有任何门槛，花多少，公司给咱们报多少”；对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传，如宣称“监管机构已统一发文，今后保险费率要上调”；对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况，如隐瞒犹豫期起算时间、期间及投保人犹豫期内享有的权利，免除保险人责任的条款，提前解除人身保险合同可能产生的损失，人身保险新型产品保单利益的不确定性等。这些误导宣传行为往往具有很强的迷惑性。有的消费者缺乏防范意识，简单听信电话销售人员的误导宣传，从而受诱导购买了不符合自身需求的保险产品，造成权益受损。

根据相关保险监管规定，保险公司开展电话销售的产品限于普通型人身保险产品，符合条件的保险公司可以销售分红型人身保险产品，但不能销售万能保险产品。案例中相关保险机构通过电销渠道销售万能险产品的行为，违反了保险监管规定。

风险提示

大都会人寿提醒广大消费者，通过电话渠道购买人身保险产品，要注意以下事项，防范消费风险：

一是了解保险产品的性质，根据保险监管规定，人身保险电销渠道限于销售普通型和分红型人身保险产品。

二是了解保险产品的关键信息，如保险产品名称、保险责任、责任免除、保险金额、保险期间、缴费期间、退保损失等，做到心中有数，以防被误导。

三是收到保险合同后，应及时阅读合同条款，发现误买一年期以上人身保险产品的，可在犹豫期内无条件解除保险合同，保险公司除扣除不超过10元成本费以外，退还全部保费；解除一年期（含）及以下人身保险合同的，保险机构按照合同约定退还保险单的现金价值。

四是如遇电话销售人员误导宣传的，可向监管机构投诉。

大都会人寿始终坚持“以客户为中心”，实时关注消费者保险风险预警，针对保险过程中常见的问题，开展金融保险普及宣传，加强金融消费者权益保护，全力维护金融安全和消费者合法权益。