近年来，随着科学技术的飞速发展，金融科技创新与数字金融发展持续深入，为传统金融业注入源源不断的活力。去年底，我国更是提出要优化资金供给结构，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章的具体要求。

作为国内首家独立法人直销银行，百信银行于近日发布2023年度业绩报告，展现其在消费金融和产业数字金融主航道上全速前进的崭新成果。截至2023年末，百信银行总资产1,125.11亿元，较上年末增长16.08%；总负债1,041.77亿元，较上年末增长16.42%；营业净收入45.34亿元，同比增长14.27%；净利润8.55亿元，同比增长30.25%。

发力普惠金融 搭建新发展模式

当下，如何实现规模化、如何提升可得性、如何让普惠金融在商业上实现长期可持续，成为金融业推动普惠金融时所普遍关注的焦点。

百信银行创新普惠金融新路径，在短短六年间实现了飞速发展。以满足“新市民”群体的金融服务需求为例，面对新市民群体信用资质弱等问题，该行提供了一种同时满足规模化、可得性与商业可持续的服务和发展模式：在没有线下网点的前提下，通过纯线上、嵌入场景的模式实现更精准的客户需求洞察与营销获客，进而打破金融服务的信息“壁垒”和时空限制，实现规模化发展。

此外，百信银行还创新打造“开放式场景金融服务”平台，围绕小微企业主的生产经营需求，将金融服务嵌入采购、生产、销售等场景，并充分发挥数字化风控的优势，将更多数据转化为可识别的信用维度。

作为业内首家100%的云化银行，百信银行在IT“基础设施”方面有着“三高一低”特征，即高可用、高安全、高弹性、低成本。数据显示，该行年化户均基础设施成本已经被压缩至1.01元。

探索数字金融 服务数字经济

发展数字金融是金融服务经济和社会数字化转型的必然要求。围绕数字时代最重要的“生产资料”，在合规与安全的前提下，不断提升数据要素开发的效率和效果一直是百信银行的重要发力点。

以该行通用模型评分产品——百信分6.0以及其配套的ModelOps平台升级为例。近年来，面对复杂的市场变化，百信银行在建模框架和平台流程两方面进行突破，一方面通过创新使用“预训练+迁移学习”算法框架技术，有效解决样本量不足、过于单调等问题，减少定制化风控模型研发的成本；另一方面，通过建设ModelOps体系，将模型的全生命周期梳理为流程化、标准化的闭环，通过持续监控及验证来不断训练模型，达到生产优化的效果，进一步加快模型迭代速度。

在这样的努力下，百信银行的模型迭代效率提升160%，建模效率由40个工作日缩短至15个工作日。在百信分6.0的支持下，该行实现整体风险下降8%以上，形成获客、活客、复贷等全流程的模型覆盖，实现1979万元的流失挽回放款增量，有效支撑信贷业务放款规模增长20%以上。

与此同时，该行还与中信银行联合发起了母子行数据融合项目，针对普惠信贷业务场景中的数据缺乏、信息孤岛等问题，基于隐私计算等技术联合搭建普惠信贷风控平台，以期为客户提供更加安全可信、精准高效的信贷服务。

除了对智能风控领域的深耕，百信银行也是业内领先探索AIGC技术和大模型应用的机构之一。2023年，基于此前上线的虚拟数字人AIYA，该行先后推出了国内首个3D数字营业厅“零度空间”和首个3D数字人直播平台，不仅为客户提供沉浸式的场景生态体验，还可以通过数字人主播为客户提供产品信息和金融资讯，实现不间断的实时陪伴和服务。这也标志着该行率先实现了从“数字化”到“数智化”的升级。

探索服务新范式 赋能高质量发展

数字银行在其他三篇“大文章”中同样扮演着重要角色。近年来，百信银行基于自身的数字化优势和在普惠金融领域的长期积累，也在不断加大投入，探索金融服务新范式。

在科技金融领域，2023年，该行创新落地首单“政府+担保”创业担保贷；绿色金融业务方面，其“京绿通II”专项再贴现产品规模连续3年保持北京市第一。

此外，面对普惠客群对养老金融服务需求更为迫切，但金融素养、投资经验不足的现实情况，该行一方面在渠道和场景上优化服务，上线易懂和易用性更强的百信银行APP关爱版，并采取人工服务接入策略提升服务效果；另一方面则针对老年客群的风险偏好，从全市场优选安全性强、收益性高、流动性好的财富管理产品匹配他们的养老诉求。

值得注意的是，随着过去一段时间金融市场投教需求增加等，百信银行还在探索利用AIGC新技术输出相关投教内容，并且针对不同的用户画像进行精准匹配和长期陪伴。

“面对复杂多变的市场趋势，以百信银行为代表的国内数字银行们展现出了强大的发展韧性，这在很大程度上与他们的数字化属性以及普惠‘使命’息息相关。”有业内人士表示，作为市场中的“鲶鱼”，他们一直在填补市场的“空白”，以创新手段解决市场发展中出现的新问题。

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